Дмитрий Руденко,
первый заместитель президента–председателя правления ВТБ 24

Ведущие банки, лидеры рынка, ставки по вкладам сегодня даже опускают (понятно, что на депозитах переизбыток валюты, и сейчас не так уж много возможностей выгодно ее размещать). Готовность некоторых банков собирать по любым ставкам, например, валюту означает, что им нужно отдавать внешние заимствования и рефинансировать портфель. И им уже все равно, сколько это стоит. Это уже вопрос выживания в кризисный период. Занять любой ценой, чтобы отдать предыдущий долг…

Поэтому мне кажется, что «чересчур выгодный вклад» — не очень хороший показатель, свидетельствующий о некоторых проблемах банка. Очевидно, этот банк испытывает трудности с ликвидностью. И такому банку надо «пылесосить» любой ценой.

Если мы посмотрим на российский опыт исчезновения банков с рынка, обнаружится интересная закономерность: те банки, которые погибли в недалеком прошлом, в последние месяцы своей жизни предлагали очень высокие ставки по депозитам. Вот почему я считаю, что «вылеты» по ставкам вверх, значительно выше рынка — плохой показатель. Напомню, что самые «выгодные вклады» бывают у пирамид типа МММ.

  CONTRA

Роман Авдеев,
президент Московского кредитного банка

Каждый банк сам создает свою стратегию поведения на рынке. Кто-то пытается просто выживать, загоняя себя в стагнацию, надеется преодолеть трудные времена, сохраняя высокую процентную маржу, кто-то мечется в панике, а кто-то продолжает уверенно развиваться, учитывая реальное положение дел и строя свой план развития исходя из этих реалий.

Банк должен быть честным по отношению к клиентам, они — его партнеры по бизнесу. Сейчас, когда дешевых западных денег на рынке не стало, скупать средства клиентов за бесценок, делая их легкой добычей инфляции, недопустимо. Высокая ставка в данном случае — справедливая цена за привлекаемые ресурсы.

Выбирая условия для размещения своих средств, вкладчик прежде всего выбирает банк, которому он может доверять. Таким образом, выбор «выгодных» процентов для вкладчика — это скорее вопрос доверия банку. Для банка высокая ставка означает высокие обязательства перед вкладчиками. Заставляя деньги клиентов работать, банк отвечает за доход, который он обещал клиенту при заключении договора о сотрудничестве. Единственный способ сохранить средства — пустить их в дело. Всем известно, что «безработные» деньги обесцениваются очень быстро. Такие финансовые инструменты, как облигации, ПИФы, ОФБУ, ранее доступные частному инвестору, сейчас практически бездействуют. Поэтому сегодня альтернативы вкладу в надежном банке под процент, защищающий средства от инфляции, нет.

АРБИТР

Василий Солодков, профессор, директор Банковского института ГУ ВШЭ

В нормальной ситуации обсуждаемый тезис действительно верен. Чем больше у банка проблем с ликвидностью, тем больше он готов заплатить за привлечение ресурсов. Однако ситуация не всегда бывает нормальной. Так, к примеру, перед Новым годом в российской банковской системе совпало обострение проблемы ликвидности с девальвацией рубля. В этих условиях многие банки пошли на повышение процентов по валютным депозитам, ставка по которым в некоторых случаях достигала 12–13%.

«Отбить» такие ставки на нормальном рынке практически невозможно. Стабилизация курса рубля привела к снижению ставок в целом по рынку. И есть еще одно обстоятельство. Повышение величины гарантии по вкладам осенью 2009 года до 700 тыс. рублей или их эквивалента привело к тому, что вкладчики, как рациональные агенты экономики, зачастую ориентируются на более высокие процентные ставки, принимая во внимание, что в случае возникновения каких-либо проблем Агентство по страхованию вкладов выполнит за банк соответствующие обязательства. Это выступает драйвером для повышения депозитных ставок, что хорошо для вкладчиков, хотя и повышает риски банковской системы.