ХХ съезд Ассоциации российских банков прошел 3 апреля в Колонном зале Дома союзов. Традиционно это крупнейшее событие не только в банковской, но и деловой жизни России.

АРБ предложила съезду девять тезисов по выходу из кризиса, организовала дискуссию с участием руководителей монетарных властей страны, банкиров, депутатов. Съезд единогласно избрал на новый пятилетний срок президента АРБ Гарегина Тосуняна.

Депутат Виктор Плескачевский, выступая с трибуны съезда, рассказал, как они с Виктором Геращенко в кулуарах обменялись мнениями, что XX съезд КПСС в свое время «превратил количество в качество». Сравнение, может быть, напрашивалось, но вряд ли депутат имел в виду при этом развенчание культа личности. «Полагаем, сегодня ситуация в мире такова, что и двадцатый банковский съезд тоже находится где-то на рубеже очень серьезных решений», — пояснил В. Плескачевский.

Деловые форумы последнего времени приобретают особое значение. Если год назад завсегдатаи мероприятий жаловались друг другу, что везде одно и то же, везде одни и те же, то теперь публика валом валит на все конференции, чтобы послушать власти, поспрашивать друг друга, кто как выживает. Посещаемость даже протокольных мероприятий резко выросла. ХХ съезд АРБ, возможно, тоже оказался рекордным по явке банкиров — организаторы заявили, что в работе съезда приняли участие 1500 делегатов.

Помимо прочего, съезд решил важную организационную задачу — на очередной пятилетний срок был переизбран президент Ассоциации Гарегин Тосунян.

Гарегин Тосунян поведал делегатам, что накануне съезда состоялось совещание у премьера В. Путина, в котором приняли участие лидеры банковских объединений. Было решено провести встречу с банковским сообществом, на которой обсудить проблемы банковского сектора и кредитования реального сектора.

Президент АРБ кратко охарактеризовал итоги работы Ассоциации в предыдущий пятилетний период. Он отметил, что в условиях, когда количество банков сокращалось, численность Ассоциации с 2004 года выросла с 603 до 760 участников.

Гарегин Тосунян перечислил основные направления деятельности Ассоциации, особо отметив большое количество правовых актов, разработанных и принятых с участием АРБ, особо поблагодарив спикера верхней палаты С. Миронова, сидящего в президиуме.

Тезис 1

• выработка антикризисных мер в режиме диалога
• восстановление доверия между экономическими агентами

Тезис 2

• ключевые проблемы банковской системы России в условиях глобального экономического кризиса

Тезис 3

• стимулирование кредитования
• стимулирование платежеспособного спроса

Тезис 4

• обеспечение ценовой доступности кредитных ресурсов

Тезис 5

• рекапитализация банковской системы

Тезис 6

• расширение долгосрочной ресурсной базы банков

Тезис 7

• смягчение формальных надзорных требований

Тезис 8

• решение вопроса «проблемных» долгов

Тезис 9

• соблюдение экономическими агентами моральных, профессиональных и этических принципов

При этом лидер АРБ отметил, что в законодательной работе не обходится без споров, остановившись на примере с законом о приеме платежей. «Он касается легализации деятельности платежных терминалов, которые, работая вне поля жесткого банковского надзора, получают явные конкурентные преимущества, не неся при этом всей той полноты ответственности за проводимый платеж, которая вменяется банкам, — отметил Г. Тосунян. — Благодаря глубокому профессиональному подходу ряда депутатов и членов Совета Федерации удалось принять взвешенное решение, и сейчас этот законопроект направлен в согласительную комиссию. И здесь надо было бы еще раз выразить благодарность Совету Федерации за то, что тормознул окончательное введение в действие этого закона».

В своем докладе Гарегин Тосунян представил специально подготовленные к съезду девять тезисов АРБ. «При подготовке тезисов Ассоциация российских банков исходила из необходимости решения важнейших задач, — подчеркнул президент АРБ. — Необходимо обеспечить надлежащее кредитование экономики. Никто не требует без разбора повсеместно наращивать кредитование — в этом нет необходимости; тем более в условиях финансового кризиса. Однако очевидно, что кредитами надо поддерживать производства, которые высокоэффективны. Нельзя согласиться с тем, что с помощью сдерживания кредитования надо бороться с инфляцией. Наоборот, именно кредиты, а не госфинансирование, должны побуждать рост производства и выпуск товаров. А следовательно, и служить фактором сокращения инфляции».

В условиях сложившихся кредитных рисков банкам очень сложно кредитовать по низким ставкам. Гарегин Тосунян рассказал, как на давешнем совещании у премьера каждый выступающий говорил, что самым главным тормозом развития являются высокие процентные ставки. Поэтому необходима поддержка кредитования, особенно долгосрочного. «Надо широко применять систему компенсации по процентным ставкам за счет государства там, где государство считает, что данное производство может быть приоритетным, — заявил Г. Тосунян. — На наш взгляд, такой опыт успешно применяется в сельском хозяйстве. Его следует распространять и на другие сферы».

При этом президент АРБ подчеркнул, что особое значение имеет гос­политика по снижению процентных ставок в системе рефинансирования. Он в очередной раз на слайдах сравнил ставку ЦБ со ставками рефинансирования в других странах. «Мы понимаем озабоченность Центрального банка и его стремление удержать с помощью высокой ставки рефинансирования отток капитала и курс рубля, — отметил Г. Тосунян. — Но надеяться на то, что таким образом мы добьемся снижения инфляции — необоснованно». При этом президент АРБ с помощью слайдов постарался показать, что гораздо большее влияние на инфляцию оказывает не рост объемов кредитования, а рост тарифов естественных монополий

Однако, будучи опытным лоббистом, Гарегин Тосунян уловил жесткий настрой монетарных властей в отношении ставки рефинансирования и не стал форсировать эту тему, выразив лишь надежду, что ЦБ отследит момент, когда надо будет снижать ставку: «Мы обращаемся к Центральному банку с предложением как можно быстрее начать плавное, небольшими рывками — но плавное и последовательное снижение ставки рефинансирования, чтобы тем самым дать сигнал рынку к снижению процентов по кредитам для производства. Рынок нуждается в позитивных сигналах».

Таким образом, атака на высокую ставку рефинансирования, заявленная прежде, на съезде АРБ не состоялась. И другие ораторы, понимающие настрой властей, лишь упоминали о высокой ставке и обращались к ЦБ с напутствиями уловить правильный момент для ее снижения. И Центробанк прислушался к напутствиям. Как только макроэкономические показатели позволили, ЦБ начал постепенное снижение ставки, имеющее пока больше знаковую, нежели экономическую природу.

Главной же темой дискуссии стал вопрос о «плохих» активах и рекапитализации банков. Очевидно, банковское сообщество смирились с непреклонностью ЦБ по поводу ставки и активизировало вопрос о «плохих» активах и способах рекапитализации. Надо сказать, что и ЦБ с Минфином гораздо более открыты к обсуждению этой темы и снисходительно дают понять, что здесь готовы выслушивать мнения.

В своих тезисах АРБ предложила ряд мер по снижению рисков, связанных с нарастающими невозвратами и сокращением капитала банков. На самом съезде апокалиптических прогнозов на этот счет заявлено не было (они появились несколько позже в выступлениях ведущих банкиров). Съезд же аккумулировал предложения по рекапитализации. При этом Гарегин Тосунян намекнул, что многие задумки встречают благосклонное отношение монетарных властей. В частности, перспективной выглядит идея об участии государства в капитале банков. «На совещании с министром финансов господином Кудриным мы ставили этот вопрос, и я так понимаю, что есть понимание со стороны министра финансов. И даже, возможно, что это участие будет в виде государственных ценных бумаг, которые потом можно будет рефинансировать в Центробанке, если нужны будут живые деньги», — проинформировал делегатов президент АРБ.

Отдельный фрагмент своего выступления Гарегин Тосунян посвятил «словесным интервенциям», «которые в значительной степени напрягают рынок и воздействуют на него не в меньшей, а иногда и в большей степени, чем финансовые интервенции». «Потому что ожидания рынка так же материальны, как и балансовые показатели, — подчеркнул президент АРБ. — Они потом отражаются в том, что банки зажимают свои ресурсы, боясь прокредитовать на длительный срок, не зная, что будет с рынком, с валютой, с инфляцией. То же самое — заемщики: не рискуют брать под такие высокие проценты. Тем более не рискуют брать валюту, хотя значительная часть пассивов сегодня перетекла в валютную составляющую. То есть возникает очень много напряжений, которые негативно сказываются и реализуются на практике».

Гарегин Тосунян призвал «не пугать общественность новыми волнами кризиса, а планомерно, настойчиво и быстро применять предложенные системы мер по предотвращению кризисных явлений».

Одним из самых ярких на съезде АРБ было выступление Андрея Нечаева, главы Российской финансовой корпорации, которое неоднократно прерывалось аплодисментами. Предваряя его выступление, Гарегин Тосунян сказал, что между главой Центробанка и министром финансов выступит тоже министр — экономики, хоть и бывший. На это Андрей Нечаев заметил, что выступать «релаксантом после председателя ЦБ и на разогреве у министра финансов» — задача ответственная.

Андрей Нечаев

… Если бы не предоставлялись субордини­рованные кредиты — наиболее сладкая форма государственной помощи государственным банкам, то ВТБ имел бы отрицательный капитал и уже с рынка бы ушел. В силу «очищающего воздействия кризиса».

Андрей Нечаев признал, что основная проблема в том, что деньги так и не дошли до реального сектора. По его мнению, единственный способ решить проблему — поменять систему рефинансирования коммерческих банков, в частности, резко расширив рефинансирование под залог кредитных договоров и других банковских активов.

«Еще один момент: по-прежнему сохраняется практика предоставления подавляющей части средств госбанкам, — отметил Андрей Нечаев. — Михаил Михайлович Задорнов, мой добрый товарищ, призывал нас всех — и я разделяю его пафос — поддаться очищающему воздействию рынка. Имея в виду, что это очищающее воздействие выразится в том, что мелкие банки исчезнут. Но если бы не предоставлялись субординированные кредиты — наиболее сладкая форма государственной помощи государственным банкам, то ВТБ бы имел отрицательный капитал и уже с рынка бы ушел. В силу очищающего воздействия». Это заявление А. Нечаева было встречено шквалом аплодисментов.

Оценивая былую дискуссию о плавной или разовой девальвации, Андрей Нечаев заявил: «Эксперты отмечают, что в случае одноразовой девальвации многие банки разорились бы. Имеются в виду явно банки, у которых была валютная задолженность. Малые и средние банки ее не имели, они бы не разорились. Поэтому, опять, разорились бы вот эти банки… — здесь снова речь А. Нечаева прервал шквал аплодисментов, — ...к очищающему воздействию на которые, безусловно, должен привести финансовый кризис». Бывший министр назвал решение об ограничении капитала 90 млн с 1 января 2009 года «в лучшем случае — глупостью, в худшем — вредительством». И опять был поддержан бурными аплодисментами зала.

Сергей Игнатьев

…Неявно предполагается, что финансовое положение реального сектора будет ухудшаться. Я же считаю, что наиболее острая фаза экономического кризиса позади. Думаю, что уже в ближайшие месяцы возобновится, пусть и медленный, но рост экономики.

В конце своего выступления Андрей Нечаев процитировал выдержки из переписки своего банка с ЦБ, в которой надзорный чиновник раз за разом настойчиво спрашивал, каково в банке отношение корпоративного клиентского оборота к остаткам. В банке этот показатель составлял 17, 19, потом 18. ЦБ запрашивал объяснения — почему это 17, 19, потом 18. «Значит, есть исполнитель, — говорил А. Нечаев, — который ничем другим не может заниматься. Тогда его надо выгнать. Если он может чем-то заниматься другим — а я уверен, что он может, — его надо посадить на анализ банковских активов, а не заставлять писать идиотские письма». Все эти письма писались в разгар кризиса в конце прошлого года.

«Они под копирку это пишут, а я под копирку пишу ответ, — сетовал Андрей Нечаев. — Ответьте мне: поскольку этот показатель не является обязательным нормативом, то какой его уровень рекомендует Центральный банк? Ноль? Один? Сто? Вообще, если он уменьшается или увеличивается — это хорошо или плохо? (Бурные аплодисменты.) Я могу привести аргументы как в пользу первого, так и в пользу второго. И самый главный вопрос, который я задаю: а какими методами, находясь в рамках законодательства, нормативных документов ЦБ и правового поля, я могу влиять на оборот своих клиентов? Если это — банковский надзор, то… я, в общем, не знаю… (Шквал оваций.) Система надзора у нас большая, хорошая, вот только заниматься она должна не этим».

Виктор Плескачевский, председатель комитета Госдумы по собственности

… Эксперты считают, что кризис запустила совокупность двух обстоятельств. Первое: слабость регуляторов, которые не увидели долю рисковых активов и прочих финансовых организаций и недооценили в этом смысле роль финансовых производных с точки зрения регулирования. И второй аспект — это то, что сегодня бонусы крупных банковских менеджеров не только на Западе, но и в России зависят от количества активов и операций, а не от их качества. Расширение объема активов приводило к прямому росту вознаграждения управляющих. В итоге это ослабило всю финансовую систему. <…>

Меня огорчает, что финансисты отмалчиваются, а непрофессионалы обвиняют финансовые рынки в том, что они стали источником кризиса, виновны… «Ату их! Долой производные!» — и так далее. Но в этом зале — профессионалы. И, наверное, нужно взять на себя ношу терпеливой работы: объяснять, что никуда без производных не деться. Ни одна экономика не обойдется… Профессионалы знают, что именно эти самые страшные производные позволили купировать тот первый американский кризис, который был сигналом всей мировой экономике. Именно эти инструменты позволили распределить риски. То, что их, как спички, нельзя давать детям — это безусловно. Во всяком случае, необходимо регулировать их обращение, понимая, что производные — это очень сложный, опасный инструмент. <…>

Обратите внимание: сегодня начинается разговор о том, что банки не являются и не могут являться источником длинных денег, потому что это место в мировой экономической истории занято фондами, коллеги! Сколько вы ни тужьтесь, вы не получите депозиты длиной 30 лет, 20 лет. Поэтому ваши ближайшие союзники на рынке капитала — это фонды, институты длинных денег, институциональные инвесторы. Нужно признать их, принять, и не брать на себя эту роль в долгосрочной перспективе.

И последнее: без единого регулятора, без единого универсального регулирования всех производных — вне зависимости от базовых активов, всех бирж — вне зависимости от того, чем они торгуют, никакой международный финансовый центр в России в принципе невозможен.

На съезде АРБ представили свои позиции главы финансовых ведомств — Министерства финансов и Центрального банка.

Министр финансов Алексей Кудрин отметил, что за последние полгода «банковский и финансовый сектор страны пережил необычайный кризис глобального масштаба, который — как сейчас считается — встречается раз в сто лет». Министр заявил, что само проведение съезда и тот факт, что все банки, за исключением некоторых, работают — это уже серьезное достижение. «Без преуменьшения я хочу сказать, что те вызовы, которые были в российской финансовой системе в октябре, в ноябре могли привести к банкротству ведущих банков и коллапсу банковской системы, — подчеркнул Алексей Кудрин. — Я уже сравнивал с 1998 годом, когда события в десятки раз меньшие вызвали ликвидацию крупнейших российских банков». Министр назвал цену этого спасения — 200 млрд долларов, на которые уменьшились золотовалютные резервы в этот период.

Алексей Кудрин отреагировал и на некоторые пассажи А. Нечаева: «Тут говорили, что большие банки брали валютные кредиты и они как раз и пострадали бы в случае быстрой девальвации. Но именно эти банки и обеспечивали основной инвестиционный потенциал нашей страны. С их возможностями по инвестированию не могут сравниться малые банки. Малые банки важны, они поддерживают средний, малый бизнес, работают со своими корпорациями. Это все правильно. Но они не дают тот масштаб поддержки реального рынка и реального роста, который нужен Российской Федерации».

Отреагировал министр финансов и на вопрос про ограничения по капиталу с первого января, которые ударят по мелким банкам. По его мнению, именно в среде мелких банков было много незаконных операций, за что и отзывались лицензии. «Будет меньше банков, будет серьезней надзор, — заявил Алексей Кудрин. — Мы не будем отступать от этой планки. Как бы вы это ни называли — эта планка пересматриваться со стороны правительства не будет».

Алексей Кудрин выступил и в защиту ВТБ. По мнению министра финансов, и без субординированного кредита у ВТБ не было бы отрицательного капитала. Субординированный кредит предназначался не для спасения, считает А. Кудрин, но позволил выдать целый ряд крупных кредитов экономике.

Отметив, что первый период кризиса банки прошли, Алексей Кудрин заявил, что «расслабляться абсолютно не стоит». Однако повтора заявлений о грядущей второй волне из уст министра на съезде не прозвучало. Видимо, уже подействовали политические установки на подбадривание финансовых и деловых элит.

Основную часть своего выступления министр финансов посвятил переговорам мировых финансовых руководителей на саммите «двадцатки» в Лондоне, откуда он прилетел буквально ночью перед съездом. За текущими заботами не видно, но, судя по всему, в мире грядет новый порядок не столько в глобальных финансовых потоках — они останутся примерно прежними — сколько в сфере глобального регулирования, надзора, анализа рисков, ужесточения нормативных требований.

Если Алексей Кудрин, стоя на страже золотовалютных остатков, в марте грозил второй волной кризиса, а на съезде был нейтрален в прогнозах, то глава Центробанка Сергей Игнатьев, наоборот, сделал на съезде АРБ громкие заявления о том, что жизнь налаживается.

Проблема нарастающей просрочки есть, Банк России уделяет ей много внимания. «Но я не разделяю мнения о неизбежности второй волны кризиса, — заявил С. Игнатьев банкирам. — Во-первых, банки действуют вполне разумно и достаточно быстро наращивают резервы на возможные потери по ссудам». Глава ЦБ указал, что в целом по банковской системе уровень достаточности капитала вырос до 16,5%. «Конечно, в значительной степени этот рост объясняется предоставленными за счет государства ряду банков субординированными кредитами», — признал С. Игнатьев.

«Во-вторых, известные мне прогнозы роста просроченной задолженности основаны на экстраполяции прошлых тенденций, — сказал глава Центробанка. — В то же время уровень просроченной задолженности непосредственно зависит от финансовой ситуации в реальном секторе. Неявно предполагается, что финансовое положение реального сектора будет продолжать ухудшаться. Я же считаю, что наиболее острая фаза экономического кризиса позади. Думаю, что уже в ближайшие месяцы возобновится, пусть и медленный, но рост экономики».

Среди аргументов Сергея Игнатьева — цены на нефть, стабилизировавшиеся выше среднеценового прогноза в 41 доллар; завершившаяся девальвация рубля и конкурентные преимущества, полученные российскими товаропроизводителями; стабилизация валютного курса и ситуации с рублевой ликвидностью. В общем, глава ЦБ постарался уверить банкиров, что макроэкономические показатели достаточно благоприятны для возобновления роста.

«И, наконец, последнее: я уверен, что меры правительства по поддержке реального сектора дадут эффект, — заявил Сергей Игнатьев. — Никого не хочу успокаивать, но принимать поспешные решения не следует. В Банке России сейчас готовится предложение по решению данной проблемы. В том числе и путем дополнительной капитализации банков за счет государственных средств. Если решение о внесении государственных средств в капиталы частных банков будет принято, то условия будут довольно жесткими, поскольку должны учитываться еще и интересы налогоплательщиков».

И хотя основная дискуссия о плохих активах и докапитализации, вероятно, еще впереди, государство дало понять — да и банкиры загодя ожидали, — что в том или ином виде государственные ресурсы снова будут направлены на поддержку банковской системы, очевидно, опять через системообразующие банки.

Сергей Миронов, председатель Совета Федерации

...Политика дорогих денег не мешает ценам расти. То есть практика наглядно опровергает тезис, будто бы инфляция в России носит монетарный характер, вызвана избытком денег в экономике. По данным Центробанка, за полгода — с сентября прошлого по март текущего года — денежная масса М2 сократилась более чем на 17%. Тем не менее рост цен продолжается в ускоренном темпе.

Нужно понять и признать, что проблема инфляции в нашей стране связана не с избытком денежной массы. Его просто не существует. Главные причины инфляции — это низкий уровень конкуренции и чрезмерное повышение тарифов естественных монополий. В нашей затратной экономике эти тарифы составляют значительную долю стоимости любого товара или услуги. Поэтому за их повышением неминуемо следует рост цен.

За признанием этого факта, я убежден, должно последовать кардинальное изменение денежно-кредитной политики. Приоритетами должны стать модернизация, повышение конкурентоспособности и эффективности производства, решение социальных проблем. Меры экономии и задачи антиинфляционной политики должны занимать подчиненное положение.

Уважаемые коллеги! Сегодня в России мы наблюдаем классическую стагфляцию — снижение производства при высокой инфляции. Хорошо известно, что чисто монетарными методами эта болезнь не лечится. Нужна активная политика государства по стимулированию производства.

Какие меры я для этого предлагаю?

Первое — это обеспечить доступность кредитов для экономики. Во многих секторах у нас не кризис перепроизводства, а кризис недопроизводства. Широкое кредитование позволит увеличить количество товаров на рынке, а следовательно, снизить инфляцию. Необходимо постепенно снижать ставку рефинансирования хотя бы на 1–2% в месяц. Доступность кредитов — прямой путь к расширению спроса и производства.

Второе. Необходимо восстановить как минимум докризисный объем денежной массы, чтобы она соответствовала потребностям экономики.

Третье. Необходимо в корне пересмотреть методы борьбы с инфляцией. Надо совершенствовать антимонопольную политику, менять тарифную политику, а не сокращать объем средств в экономике.

Считаю, что тарифы естественных монополий на ближайший год нужно заморозить. Нашим инфраструктурным гигантам пора задуматься о повышении эффективности и прозрачности своей деятельности. В первую очередь им надо снижать внутренние издержки, а не решать свои проблемы за счет карманов населения и бизнеса.