Если раньше банки сражались за каждого клиента – снижали процент­ные ставки, предлагали существенные льготы отдельным категориям заемщиков, – то сегодня кредитные организации, сохранившие устойчивость, вольны выбирать, кого и как кредитовать.

О ситуации в области кредитования малого предпринимательства мы беседовали с Екатериной Сергеевной Орловой, заместителем директора департамента малого и среднего бизнеса по продажам и развитию ОАО «Промсвязьбанк».

– Екатерина Сергеевна, скажите, какие предприятия ваш банк ­относит к малому и среднему бизнесу?

– Для нас это компании с оборотом до 540 млн руб. в год. Кроме того, мы руководствуемся статьей 4 Федерального закона от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», в которой установлены критерии отнесения предприятий к субъектам малого предпринимательства.

– Насколько сложно сейчас малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?

– До кризиса у малых предприятий был достаточно широкий доступ к финансовым ресурсам, и многие успешно пользовались кредитованием. Однако последние семь месяцев сложности с заемным финансированием испытывают все – не только представители малого и среднего бизнеса. Это связано с кризисными явлениями в экономике, которым подвержены все категории заемщиков. Вследствие снижения выручки от реализации компании испытывают недостаток ликвидности и ухудшение финансового положения. В итоге значительно возрастает количество предприятий, выходящих на просрочку платежей по кредитам, и банки вынуждены ужесточать требования к заемщикам.

– В чем принципиальное отличие кредитования малого бизнеса ­от работы с крупными предприятиями?

– Подход к малому бизнесу совершенно иной. Во-первых, принимая решение о выдаче кредита, банк берет в расчет не только бухгалтерскую, но и управленческую отчетность. Во-вторых, как правило, банк предлагает клиенту не кредит с погашением в конце срока, а график погашения задолженности в течение срока кредитования. Таким образом бремя выплаты суммы основного долга и процентов для заемщика становится легче.

Банк всегда воспринимает малый и средний бизнес как более гибкий сегмент по сравнению с крупными предприятиями и предлагает различные условия кредитования. Обычно такие условия «упакованы» в базовые банковские продукты, которые позволяют банку выстроить работу с малым бизнесом как со стандартным заемщиком.

– Отличаются ли проценты по кредиту для субъектов малого и среднего бизнеса от ставок для крупных компаний?

– Сейчас проценты высоки для всех категорий заемщиков. Конечно, крупные компании получают деньги дешевле, так как им присущ более низкий уровень риска невозврата кредита. Кроме того, объем финансирования, который банк может продать им единовременно, значительно выше.

– Выделяете ли вы индивидуальных предпринимателей в отдельную категорию заемщиков?

– Нет, не выделяем, поскольку для банка по сути никакой разницы нет, несмотря на различия в правовом статусе индивидуальных предпринимателей и обществ. Дело в том, что, как правило, в компании, являющейся субъектом малого предпринимательства, директор одновременно является и собственником бизнеса, и берет на себя поручительство по кредиту. Аналогично индивидуальный предприниматель при заключении кредитного договора автоматически отвечает за невозврат всем своим имуществом.

Единственное отличие – в документах, которые мы анализируем, рассматривая кредитную заявку. Индивидуальные предприниматели применяют упрощенную систему налогообложения либо уплачивают НДФЛ. В зависимости от того, на какой системе налогообложения находится заемщик, составляется пакет документов.

Это же касается и обществ с ограниченной ответственностью, ­являющихся субъектами малого предпринимательства.

– Нужно ли при кредитовании поручительство третьего лица?

– Бизнес предпринимателя, как правило, семейный. И задача банка в этой ситуации – уменьшить свои риски, завязав на кредитную сделку максимальное количество участников со стороны заемщика, а именно – членов его семьи. В принципе при работе с малыми ООО используется аналогичная схема. При кредитовании фирмы, входящей в группу ­компаний, поручителями выступают компании, входящие в группу.

– Какие еще способы обеспечения обязательства применяет банк при кредитовании малого и среднего бизнеса?

– Во-первых, залог, в качестве которого может выступать любое имущество – и товары в обороте, и недвижимость, и транспортные средст­ва. Ограничений по залогу имущества практически нет, за исключением старого имущества, а также объектов, оценка которых затруднительна. Кредиты до миллиона рублей мы выдаем без залога.

– Расскажите, пожалуйста, о кредитных продуктах, которые пользуются у малого бизнеса наибольшей популярностью.

– Наибольшей популярностью пользуется овердрафт, поскольку данный вид кредитования краткосрочный, не предполагает залога, самый дешевый и самый простой по процедуре оформления. Заемщик может взять в кредит до 30% ежемесячного оборота по счету.

Кроме того, достаточно популярен универсальный продукт «Кредит-Бизнес», который может использоваться на различные нужды. Сумма кредита по нему – до 9 млн рублей, срок кредитования – до трех лет, форма предоставления – единовременная выдача, кредитные линии с лимитом задолженности или лимитом выдачи, график погашения – равными платежами (аннуитет), индивидуальный график, возможна отсрочка погашения основного долга до 9 мес. Многие компании с помощью этого кредита могу реализовать свои небольшие проекты, но преимущественно данный вид кредитования используется для пополнения оборотного капитала. Это особенно важно сейчас, когда компании сталкиваются с неплатежами контрагентов и переходят на бартерные сделки.

– Востребованы ли классические инвестиционные кредиты?

– В последнее время в меньшей степени. Это обусловлено тем, что невозможно определить горизонт прогнозирования. Осуществлять инвестиционный проект на заемные средства сегодня зачастую просто нерентабельно. Поэтому сейчас многие инвесторы отодвигают привлечение средств под проекты до конца года либо прорабатывают возможности небанковских источников финансирования.

– Эффективным инструментом управления контрагентским риском является банковская гарантия. Однако бытует мнение, что данный инструмент достаточно дорог. Так ли это?

– Как и раньше, стоимость банковской гарантии составляет 4–6% от суммы сделки. Это недорого по сравнению с процентной ставкой по кредиту, которая колеблется сейчас на рынке в пределах 20–24%. Однако субъекты малого и среднего предпринимательства не очень охотно пользуются гарантиями, поскольку их контрагенты предпочитают всему живые деньги. И многие представители малого бизнеса даже не знают о таком инструменте. Поэтому гарантии в основном используются при участии в тендерах, в том числе при осуществлении государственного заказа. Кроме того, банковская гарантия может применяться при заключении договоров аренды. Допустим, арендодателю требуется внести предоплату. Клиент предоставляет гарантию надежного банка, который в случае неисполнения обязательств арендатора покрывает соответствующую сумму. Гарантии при поставках также имеют место. В основном ими пользуются компании, осуществляющие внешнеэкономическую деятельность, чьи поставщики работают на предоплате, а на остальную часть стоимости товара требуют банковскую гарантию.

– Какими еще услугами, помимо кредитования, активно пользуется малый бизнес?

– Главным образом это расчетное обслуживание, системы «банк-клиент», инкассация. Некоторые компании пользуются эквайрингом, особенно это популярно в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах, где действуют розничные торговые сети. Есть компании, у которых в наличии свободные денежные средства, размещенные на депозитах. Также малый бизнес активно использует «зарплатные» проекты, однако это наиболее актуально для компании с количеством сотрудников свыше 50 человек.

Беседовал Михаил Лозовский