Весной 2009 года страховая компания "Мегаполис" в Омске столкнулась с мошенническими действиями одного из своих страхователей, который необоснованно пытался получить страховую выплату. Это едва не стоило компании 3 млн. рублей.

 Присутствие мошенников на страховом рынке является огромной проблемой для всех. Благодаря их действиям службы безопасности страховых компаний вынуждены значительно усиливать проверку страхователей на этапе заключения договора, и особенно при урегулировании страхового случая. Отсюда и бюрократизм, и проведение различных контрольных процедур, и, как следствие, задержки выплат. Естественно, что от всего этого страдают добросовестные клиенты страховщиков. Но страховая компания не может поступить иначе, ведь от этого зависит ее финансовая устойчивость.

С просьбой прокомментировать текущую ситуацию на российском страховом рынке корреспондент ИА "Клерк.Ру" Алексей Титов обратился к Юрию Малахову, начальнику управления урегулирования убытков СК "Мегаполис".

Юрий Андреевич, не могли бы вы вкратце рассказать нашим читателям, в чем заключалась суть мошеннической схемы, реализованной в Омске?

Омский филиал ОАО СК "Мегаполис" в марте 2008 года заключил договор страхования в отношении здания розничной торговой базы. Через несколько месяцев был заявлен убыток по факту частичного повреждения конструктивных элементов здания вследствие просадки грунта. К ним были отнесены местные разрушения стен, опорных колонн, элементов фундамента и крыши, а также трещины, сколы в полу и потолке, следы перекоса ворот и дверей. Но грамотный страховщик не может и не имеет право не обратить внимание на тот факт, что подобные якобы "стихийные разрушения" принадлежат зданию, которое находится в эксплуатации уже в течение 30 лет, а значит подобный износ может быть естественным. Заинтересовались этим и мы.

Расследование обстоятельств и причин страхового случая показало, что все предъявленные документы по факту повреждения здания и определения суммы ущерба сфабрикованы. На основании проведенных работ заявленный убыток не был признан страховым случаем.

Как выяснилось в результате следственных мероприятий, застрахованный объект уже не первый раз участвовал в страховании с этими повреждениями, и, самое интересное, что в ноябре 2007 года одна известная омская страховая компания уже выплатила по нему страховое возмещение в размере 3587665,00 рублей. Этот факт дал основания нашей компании подать заявление в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества со стороны страхователя.

Как часто страховщикам приходится сталкиваться с мошенническими действия со стороны страхователей?

Достаточно часто. Думаю, ни для кого не секрет, что пальма первенства в этом вопросе принадлежит автострахованию. Также зачастую всплывают случаи с мошенничеством при страховании грузоперевозок и ответственности экспедитора, где процветает многоступенчатость в передаче риска. Должен заметить, что этому способствует сама нормативная законодательная база Российской Федерации, которая предписывает экспедитору ответственность за потерю груза. Особого внимания требуют заявленные убытки по маломерным судам, яхтам, скутерам снегоходам, квадроциклам и т.п., а также товары, в особенности транспортные средства, ввозимые   из-за границы физлицами для перепродажи.

Излюбленным методом мошеннической деятельности является инсценировка поджогов и краж застрахованного имущества. Особенно эти схемы популярны при изменениях условий ведения бизнеса, к которым можно отнести введение запрета на вид деятельности, выработка установленного ресурса для изделия, завершение договоров аренды или лизинга, а также договоров поставок, смена собственника, заключение кредитного договора с залогом, а в сельскохозяйственном страховании – завершение зимнего сезона или окончание уборки урожая.

По вашей экспертной оценке, какой процент мошенничества характерен для российского страхового рынка?

По общеэкспертной оценке в международной практике объем страховых выплат по мошенническим договорам составляет не менее 20%, а на отечественном страховом рынке этот показатель превышает 30%. Цифра катастрофическая для России, ведь общий объем сборов страховых премий за 2008 год составил 946,2 млрд. рублей, при этом  страховые выплаты – 622,7 млрд. рублей. Даже исходя из 30%,  оборот страхового мошенничества в нашей стране составляет 186,8 млрд. рублей! Думаю, что в таких условиях следует говорить о расцвете своеобразного бизнеса, основанного на страховом мошенничестве.

По вашему мнению, что способствует развитию мошенничества на российском рынке?

Причин здесь несколько. Во-первых, это плата страховщиков за то, что многие из них в целях экономии не имеют сотрудников необходимого профессионального уровня. Во-вторых, зачастую страховщики не желают в силу каких-либо причин расследовать все обстоятельства заявленного события, в том числе и из-за своих же недобросовестных сотрудников.

Печально и то, что находятся страховщики, которые включаются в эстафету, предложенную мошенниками, признавая заявленные разрушения в качестве страхового случая и выплачивая возмещение, тем самым давая преступникам шанс и убеждая их в безнаказанности своих деяний. А в итоге страдают честные страхователи.

В настоящее время в маркетинговых целях страховщики часто идут на заключение договоров страхования без осмотра объекта. Естественно, что уровень риска столкнуться с мошенниками при таких условиях возрастает в разы.

Еще один из факторов, стимулирующих к мошенническим действиям, заключается в том, что в настоящее время отечественные компании в целях экономии либо еще по каким-то причинам процедуры по урегулированию региональных убытков переводят на центральные офисы, находящиеся в Москве. Конечно это на руку преступникам, промышляющим в регионах.

Следует отметить, что решающее значение для его искоренения в борьбе с мошенничеством на страховом рынке имеет работа правоохранительных органов. Но для нашей страны эффективное взаимодействие между страховщиками и милицией пока еще остается далекой перспективой.

На каком этапе обычно раскрывается мошенническая схема?

Раскрытие мошенничества в страховании - очень сложный процесс. Здесь нет мелочей. Так, для выявления мошенничества при страховании можно говорить о неких контрольных параметрах – реперных точках, которые свидетельствуют о наличие мошеннических деяний. Причем в каждом виде страхования эти точки свои.

Приведу пример из своей практики. Застрахованный плазменный телевизор стоимостью 9 тыс. долларов США сгорел в результате пожара в доме. Казалось бы, факт страхового случая очевиден, однако некоторые детали вызвали подозрение. В данном случае реперными точками послужили:

1.      Личность страхователя. Им выступил одинокий пенсионер, проживающий в комнате в коммунальной квартире. Естественно у страховой компании возник вопрос, каким образом у него, имеющего весьма скромный доход, мог оказаться эксклюзивный и очень дорогой телевизор?

2.      Поведение страхователя, который наотрез отказался от предложения страховщика купить ему аналогичный телевизор и требовал уплаты страховой суммы в полном объеме.

3.      Характер повреждения телевизора не соответствовал повреждениям, которые являются следствием пожара.

В дальнейшем было установлено, что по этому телевизору две крупные московские страховые компании ранее уже выплатили страховое возмещение в полном объеме, причем телевизор был один и тот же, а страхователи в каждом случае разные, тогда как истинным владельцем телевизора было одно и то же лицо.

Как противодействовать страховому мошенничеству?

Для эффективного противодействия проявлениям мошенничества необходима постоянная и кропотливая работа на всех этапах страхования. Все начинается с заключения договора. Как договор заключен, так он и будет работать. Любые отклонения от установленной процедуры заключения договора в дальнейшем могут мотивировать страхователя к мошенническим действиям. Не проведен осмотр объекта, не составлен акт осмотра – будь готов к тому, что будут предъявлены застарелые повреждения. Не составлена подробная опись застрахованного имущества – не удивляйся, что страхователь заявил убытки по несуществующим предметам страхования. Завышена в значительном объеме страховая сумма по сравнению с действительной стоимостью – прямая мотивация страхователя к уничтожению или повреждению объекта страхования с целью получения страховой выплаты. Не обеспечен профессиональный подбор персонала – жди любых аварийных ситуаций вследствие профнепригодности.

Страховщик должен исходить из того, что в настоящее время в РФ качество работ и услуг находится на очень низком уровне. Следовательно, возникает потребность выдать производственные дефекты или нарушения технологии оказания услуг за нанесение ущерба страхователю вследствие неких страховых случаев. И этот перечень можно продолжать до бесконечности.